離婚時共有保險如何分割

　 婚姻關系結束后保單的分割問題一直是難點，財產險屬于消費型因相對簡單，但壽險就復雜多了。離婚糾紛中壽險保單怎么處理更劃算呢?如果保險費是用夫妻共同財產繳納的，人壽保險的保單現金價值屬于夫妻共同財產。如果保險費是用夫妻個人財產繳納的，保單現金價值(又稱“解約現金價值”或“退保價值”)屬于個人財產，離婚時候不作為共同財產分割。下面離婚財產分割律師為大家講解，歡迎閱讀下文。

　　一、如何判定一份保單是否屬于夫妻共同財產?

　　可以查看扣款來源就很容易判斷，如果不能證明是婚前財產交的，就要分割。

　　要處理保單，首先要確定財產分割的時點和保險利益發生的時點，比如婚前一方購買的保險，受益人也為本人的話，在婚姻存續期間所享受保險利益應屬于夫妻共同財產，若離婚時做財產分割，保險利益則應歸屬于受益人。若婚前就保單有財產公證的話，則按照約定執行。

　　二、夫妻共有的保險該如何分?

　　這個問題確實困擾著許多人，我們總結了最為常見的兩種處理方法。

　　方法1：分割現金價值，夫妻各分50%

　　辦理退保，即提前解除與保險公司的保險合同關系，在退保成功后，保險公司會返還保單的現金價值，雙方每人分得50%。但是退保時，保險公司會扣除一部分費用，特別是投保時間很短的長期保險，退保返還的現金價值未必有繳納的保費多，對于夫妻雙方都有損失。

　　此方法雖簡單，但不提倡，因為年齡變大等原因，退保后再各自投保，要想獲得相同的保障額度可能要付出高10%-20%，甚至更高的保費。

　　方法2：變更投保人，把保單轉讓給被保險人

　　人身保險是對特定人的身體、壽命進行投保，具有人身依附性，即便是離婚后，只要正常繳費，保單依然生效，而保單的保險金權益也歸保險人所有。

　　各家保險公司都有保單變更服務，可根據家庭和保險的具體情況，通過進行投保人、被保險人以及受益人的變更來延續保障。

　　但是最為劃算的方式，則是更換投保人，把保單轉給被保險人。但轉讓后，擁有保單的一方應該將保險現金價值的50%支付給另一方。

　　至于受益人，如果尚未指定，離婚后，夫妻之間第一順序繼承人的關系就自動解除。而如果受益人被指定了，也可以進行更改。

　　知識鏈接：

　　財產主要分兩類：不動產和動產，不動產是指土地及任何依附于土地上的物，除此之外的為動產。保單即屬于動產類。保單項下的財產權有包括保單已繳納的保費和保單所載明的保險金。

　　根據我國目前的法律規定，保單所載明的受益人對保險金的權利是預期的、不確定的，保險金能否成為受益人的既得權益，取決于保單是否持續有效或受益人是否變更等各種因素，因此，夫妻離異時，部分預期利益不能劃分為夫妻共有財產